24 de septiembre de 2026 · 6 min de lectura · Equipo CuentasBienHechas
¿Cuánto me pueden prestar? La capacidad de endeudamiento explicada
La capacidad de endeudamiento es cuánta deuda puedes pagar sin ahogarte. No es cuánto quieres, sino cuánto te queda libre cada mes. Aquí está la regla del 30%, cómo se calcula el monto máximo y cómo mejorarla.
¿Cuánto te puede prestar el banco según tu ingreso?
Calcular cuánto me prestan →La regla del 30%
La recomendación financiera básica es no destinar más del 30% de tu ingreso mensual a pagar deudas. Es tu cuota disponible:
Cuota disponible = (ingreso × 30%) − deudas actuales
- 30%Nivel prudente. Deja colchón para imprevistos y para vivir.
- 40%Techo que muchos bancos aceptan. Arriesgado: un imprevisto te deja sin con qué pagar.
- DeudasCada cuota que ya pagas (tarjetas, créditos) se resta de tu capacidad.
Del pago mensual al monto del crédito
Saber tu cuota disponible es la mitad. La otra mitad es cuánto crédito representa esa cuota, que depende del plazo y la tasa. El monto es el valor presente de todas esas cuotas:
Monto = cuota × [1 − (1 + i)−n] ÷ i
i = tasa mensual · n = número de cuotas
A mayor plazo, mayor monto (pero más intereses en total). A mayor tasa, menor monto para la misma cuota. Es la misma fórmula del simulador de crédito, resuelta al revés.
Ejemplos (tasa 18% EA, sin otras deudas)
| Ingreso | Cuota (30%) | Plazo | Monto máximo |
|---|---|---|---|
| $2.000.000 | $600.000 | 48 m | $20.919.000 |
| $3.000.000 | $900.000 | 60 m | $36.477.000 |
| $5.000.000 | $1.500.000 | 60 m | $60.794.000 |
| $5.000.000 (con $500k en deudas) | $1.000.000 | 60 m | $40.529.000 |
Fíjate en la última fila: $500.000 de deudas actuales bajan el monto disponible en unos $20 millones. Las deudas pequeñas pesan mucho.
Cómo mejorar tu capacidad
- 1.Baja tus deudas actuales. Cancelar una tarjeta libera cuota de inmediato.
- 2.Mejora tu score en Datacrédito. Paga a tiempo; un buen historial te da mejores tasas.
- 3.Demuestra ingresos formales. Lo que puedas soportar con documentos cuenta para la aprobación.
- 4.Compara tasas. La misma cuota rinde más monto con una tasa más baja.
Preguntas frecuentes
¿Uso el ingreso bruto o el neto?
El neto: lo que realmente te queda para pagar. Si eres independiente, tu ingreso promedio mensual después de gastos del negocio.
¿El banco me prestará justo eso?
Es una estimación. El monto real depende de tu historial en centrales de riesgo, tu estabilidad laboral, la política del banco y los seguros del crédito.
¿Cuánto quedaría la cuota exacta?
Con el monto que arroja la calculadora de capacidad de endeudamiento, revisa la cuota real con distintas tasas y plazos en el simulador de crédito.
Calcula cuánto te pueden prestar
Con tu ingreso, tus deudas y el plazo: tu cuota disponible y el monto máximo del crédito.
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