¿Cómo funciona un crédito de libre inversión en Colombia?
Un crédito de libre inversión es un préstamo personal que puedes usar para cualquier propósito. En Colombia, casi todos los bancos (Bancolombia, Davivienda, Lulo Bank, Nequi, etc.) usan el sistema francés de amortización: la cuota mensual es fija durante todo el plazo, pero la proporción entre capital e intereses cambia mes a mes.
- En los primeros meses pagas más intereses y menos capital.
- A medida que pasa el tiempo, pagas menos intereses y más capital.
- La cuota siempre es la misma.
¿Qué es la tasa EA y cómo se convierte a mensual?
Los bancos en Colombia expresan su tasa de interés en EA (Efectiva Anual), que es la tasa real considerando la capitalización. Para calcular la cuota mensual, se convierte así:
Ejemplo: con una tasa de 21.15% EA, la tasa mensual equivalente es 1.6053% MV. Esta conversión es exacta y es la que usan los bancos colombianos.
La tasa promedio de créditos de consumo en Colombia en 2026 es aproximadamente 18% EA, según datos del Banco de la República.
Cómo usar el simulador de crédito
- Escribe el monto del crédito que necesitas.
- Ingresa la tasa de interés EA que ofrece el banco y el plazo en meses.
- Si quieres, agrega el seguro de vida y la fecha de la primera cuota.
- Presiona Simular y revisa la cuota, los intereses totales y la tabla de amortización.
Sirve para cualquier banco (Bancolombia, Davivienda, Lulo Bank, Nequi, etc.): solo cambia la tasa EA.
Ejemplo: cuota de un crédito de $10 millones
Mismo monto y tasa (18% EA), cambiando solo el plazo. Se ve el efecto clásico: más cuotas bajan el pago mensual, pero encarecen el crédito por más intereses.
| Plazo | Cuota mensual | Total intereses | Total a pagar |
|---|---|---|---|
| 24 meses | $492.820 | ≈ $1.828.000 | ≈ $11.828.000 |
| 48 meses | $286.826 | ≈ $3.768.000 | ≈ $13.768.000 |
Cuota calculada con el sistema francés a 18% EA (tasa mensual 1,3888%). Los intereses totales son aproximados: el simulador prorratea el interés del primer período según los días reales, por lo que pueden variar unos pesos.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota de un crédito?
Con el sistema francés de cuota fija. Se convierte la tasa EA a mensual con (1 + EA)1/12 − 1 y luego se aplica: cuota = monto × i × (1+i)n ÷ ((1+i)n − 1), donde i es la tasa mensual y n el número de cuotas. El simulador lo hace por ti.
¿Cuánto pago de cuota por un crédito de $10 millones?
Con 18% EA, un crédito de $10.000.000 a 24 meses tiene una cuota de ≈ $492.820 (intereses ≈ $1.828.000). A 48 meses la cuota baja a ≈ $286.826, pero pagas ≈ $3.768.000 de intereses. Ajusta monto, tasa y plazo arriba para tu caso.
¿Es mejor pagar en más cuotas o en menos?
Menos cuotas significa menos intereses totales pero una cuota mensual más alta. Más cuotas reducen la presión mensual pero aumentan el costo total del crédito. La decisión depende de tu flujo de caja. Usa el simulador para comparar ambos escenarios.
¿Qué es el seguro de vida en un crédito?
La mayoría de los bancos incluyen una póliza de vida deudor que cubre el saldo del crédito si el titular fallece o queda en invalidez. Su costo varía entre 0.03% y 0.07% mensual sobre el saldo y aumenta la cuota efectiva. El simulador te permite incluirlo para ver el impacto real.
¿Por qué la primera cuota puede ser diferente?
Si la primera cuota se cobra más de 30 días después del desembolso, el banco aplica intereses pro-rata por los días adicionales. Esto hace que la primera cuota sea ligeramente mayor que las siguientes.
¿Puedo pagar anticipadamente un crédito en Colombia?
Sí. La Ley 1555 de 2012 te da el derecho de pagar anticipadamente cualquier crédito de consumo sin penalización, siempre que el saldo sea inferior a 880 SMMLV ($1.540.796.400 en 2026). Los bancos no pueden cobrar prepago.